成功人士如何“防失信于未然”

lxj5252

工资可观、债务为零、资产组合也是重量级──信用积分却是零。

是的，这不足为奇。大约有5,000万美国人，他们的信贷活动十分有限，以致于人们早已习以为常的信用积分他们却无缘获得。

我对这些人的建议是：偶尔抖抖信用卡上的灰，去商场消费时不妨刷刷卡，然后记得及时还款，这叫做未雨绸缪。听起来有些滑稽？全当是金融领域的自我防卫吧。

──了解信用积分。如果你是这个专栏的固定读者，那我们有可能“英雄所见略同”。和我一样，你不必支付汽车贷款，也不喜欢用信用卡，也许那些按揭贷款都已经全部还清。

由于在财务上“无懈可击”，你可能想当然地认为自己的信用记录一清二白，信用积分也会相当的高──抑或你对这些都毫不在乎，因为你根本没有借钱的打算。然而，事情却并非如你所想。

也许有一天突遇紧急情况，你需要立刻获得物业套现贷款额度；或许你想再买一套房子，那就意味着你得按揭还款了。信用记录可能还会影响到住房保险和汽车保险的费率。

考虑到以上情况以及其他因素，拥有Equifax、Experian和TransUnion这三家信用机构出具的信用报告就显得重要了。它们的报告往往决定着你的信用积分。计分方法五花八门，但使用最多的是由Fair Isaac Corp.发明的FICO计算法。

FICO中的信用积分从300到850不等，通常情况下是723。Credit.com教育服务部的负责人约翰•乌泽梅尔(John Ulzheimer)介绍说，如果你的分数等于或高于750，那么你将在享受最优惠利率的同时轻松获得贷款。但如果你的分数低于700，你将很难享受到如此诱人的贷款利率，而当你的分数还不到620时，那拿不拿得到贷款都很成问题。

影响FICO分数的因素包括：信用卡欠款过高、信用破产以及超期还款。一般来说，有些不良信用问题7至10年后不会再从信用记录上得到体现，但有益记录保留的时间会更长一些，比如按时偿还和完全偿还了贷款等。但是这些良好记录到最后也会予以清除。

DebtSmart.com的创建人斯科特•比尔克(Scott Bilker)说，过去的良好信用记录无疑令人称道，但你最近的表现如何，这才是最重要的。

──获取信用积分。这就是为什么要让你的信用卡时不时“运动”一下的原因。随着过去的良好信用记录已成昨日往事，你自然希望继续保持良好的信用记录，最简单的办法就是持续按时偿还信用卡贷款。

乌泽梅尔指出，你不必为了使信用记录得到及时更新而迫使自己每月刷卡消费1,000美元，买桶汽油其实就可以了。

事实上如果不用信用卡消费，你可能就没有信用积分。而如果连续六个月都没有信贷活动，那你的信用报告将被记上这样一笔：“无法评分”。也许你仍然能借款，但等待审批的过程可能要长一些，而且为此支付的利率也比别人要高。

这个问题不仅出现在喜欢“无债一身轻”的“现金一族”和“借记卡一族”身上，其他人群也面临着类似问题。如果你在国外工作，当你回国时会发现自己竟然没有信用积分──除非你在国外使用的是国内信用卡。

想知道你现在的信用分数是多少吗？按照法律，你能从上面提到的三家信用机构那里免费获得一份个人信用报告，这样的机会一年只有一次。登录AnnualCreditReport.com，获取所有三份报告，检查其中有无错误。

在这个网站上只要支付7.95美元，你就能知道自己在Equifax中的FICO分数是多少了。同样，你也能通过付费得知自己在Experian和TransUnion中的信用分数（后两者的计算方法有所不同）。此外，你也可以访问Fair Isaac的网站www.myfico.com来了解自己在三家信用机构中的FICO分数，每家机构收费15.95美元。

得知分数后，你也就知道了自己分数不高的关键所在。乌泽梅尔说，这为你提高积分提供了路线图。


影响信用分数的关键因素：

──是否按时还款。

──欠款数额，尤其是与信用额度相比。

──拥有信用记录的时间。